Lånelöfte

Ska du börja leta bostad – vet du hur mycket du får låna, och kan du buda direkt när drömbostaden dyker upp? Ett lånelöfte är svaret på båda frågorna. Det är bankens preliminära besked om hur stort bolån din ekonomi klarar, och i praktiken en biljett in i budgivningen. Här får du veta hur du får ett lånelöfte, hur mycket du kan låna, hur länge beskedet gäller hos olika banker, och vilka misstag som kan sänka ditt lånelöfte innan du ens hunnit buda.

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är ett preliminärt besked från banken om hur stort bolån du kan få för att köpa en bostad. Det bygger på en granskning av din ekonomi – inkomst, utgifter och eventuella skulder – men är inte knutet till en specifik bostad. Tänk på det som ett villkorat ”ja” uppdelat i två delar: hur mycket du får låna, och hur länge beskedet gäller.

Lånelöftet är inte juridiskt bindande, varken för dig eller banken. Ändå är det de facto-standarden för seriösa bostadsköpare i Sverige. Mäklare frågar alltid efter det, och säljare prioriterar köpare som har det. Utan lånelöfte är du i praktiken osynlig i en het budgivning.

Varför behöver du ett lånelöfte?

Det finns ingen lag som kräver ett lånelöfte, men i praktiken behöver du det av flera skäl. Det visar din budget, gör dig redo att agera snabbt, och signalerar till säljaren att du är en trygg köpare.

Hur mycket kan du låna med ett lånelöfte?

Hur stort lånelöfte du får avgörs inte av en enkel formel utan av bankens helhetsbedömning. Tre saker väger tyngst, och den strängaste av dem sätter taket.

Utöver bolånetaket gör banken en KALP-kalkyl – kvar att leva på – som utgår från din bruttoinkomst och drar bort boendekostnad, levnadskostnader och befintliga lån. Blir det som återstår negativt får du inget lånelöfte, oavsett hur stor kontantinsats du har. Banken stresstestar dessutom din ekonomi mot en kalkylränta på omkring 6–7 procent, för att säkerställa att du klarar framtida räntehöjningar. Har du billån, studielån eller kreditkortsskulder krymper utrymmet, eftersom de belastar KALP-kalkylen.

Hur länge gäller ett lånelöfte?

Giltighetstiden varierar mellan bankerna, vanligtvis mellan tre och sex månader. Det är värt att känna till innan du väljer var du ansöker, särskilt om du räknar med en längre bostadsjakt. Tabellen nedan visar giltighetstiden hos några av de största bankerna.

När giltighetstiden löper ut behöver du ansöka på nytt, och banken gör då en ny kreditupplysning. En förnyelse är alltså i praktiken en ny ansökan. SBAB tillåter förnyelse upp till en månad efter att lånelöftet gått ut. Försök ansöka om förlängning ett par veckor innan det löper ut, så att du inte står i en budgivning utan giltigt besked.

Vilka krav ställer banken?

Kraven skiljer sig något mellan bankerna, men grunderna är desamma. Banken vill se att du kan betala tillbaka lånet med marginal.

Hur ansöker du om ett lånelöfte?

Att ansöka är enkelt och kostnadsfritt. Du gör det digitalt med BankID på bankens webbplats och får ofta besked direkt, ibland inom några minuter. Behöver ansökan kompletteras kan det ta upp till någon arbetsdag.

1. Kontrollera din egen ekonomi. Beställ gärna din egen kreditupplysning först, så vet du vad banken ser. En liten betalningsanmärkning kan sänka lånelöftet.
2. Se till att kontantinsatsen finns. Pengarna ska ligga på ett konto i ditt namn med historik. Är de en gåva krävs ett gåvobrev.
3. Ansök hos två eller tre banker. Gärna din nuvarande bank plus någon konkurrent. Fler än så belastar kreditvärdigheten i onödan.
4. Jämför beskeden. Titta på belopp, villkor och vilken ränta banken indikerar innan du bestämmer dig.

Vad är skillnaden mellan lånelöfte och bolån?

Det är lätt att blanda ihop de två, men de är olika saker. Lånelöftet är ett förhandsbesked baserat på din ekonomi. Bolånet är det faktiska lånet, som tecknas först när du har en specifik bostad och banken godkänt den som säkerhet.

Tänk också på att lånelöftet inte låser räntan. Räntan förhandlas separat när du tecknar bolånet och följer det aktuella ränteläget. Eftersom du inte är bunden till banken som gav lånelöftet kan du välja den långivare som ger bäst ränta när det väl är dags.

Sammanfattning

Tabellen nedan sammanfattar det viktigaste att ha koll på inför din ansökan.

Slutsatsen är att ett lånelöfte är det självklara första steget för dig som ska köpa bostad. Det är gratis, ger dig en tydlig budget och gör dig redo att buda direkt. Skaffa det innan du börjar leta, håll koll på giltighetstiden, och kom ihåg att beskedet inte är hugget i sten förrän bolånet är påskrivet.

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är bankens preliminära besked om hur mycket du får låna till en bostad, baserat på din ekonomi. Det är gratis och inte bindande, och de flesta mäklare kräver det för att du ska få delta i en budgivning.

Hur mycket kan jag låna med ett lånelöfte?

Du kan låna upp till 90 procent av bostadens värde, med minst 10 procent i kontantinsats. Det verkliga beloppet sätts av bankens KALP-kalkyl och ett stresstest mot en högre ränta, samt av dina befintliga skulder.

Hur länge gäller ett lånelöfte?

Vanligtvis 3–6 månader beroende på bank. Swedbank, Nordea, SEB och Danske Bank ger normalt 6 månader, medan SBAB ger 3. När tiden löper ut behöver du ansöka på nytt, och en ny kreditupplysning tas.

Kostar det något att ansöka om lånelöfte?

Nej, det är kostnadsfritt och du binder dig inte till något. Du kan ansöka hos flera banker, men tänk på att varje direktansökan ger en egen kreditupplysning.

Kan jag få lånelöfte trots betalningsanmärkning?

Hos storbankerna är det svårt med en aktiv betalningsanmärkning – även en liten kan ge avslag eller ett lägre belopp. Vissa nischbanker kan vara mer flexibla, men då blir räntan ofta högre och maxbeloppet lägre.

Är lånelöftet bindande?

Nej. Det är en utfästelse, inte ett avtal. Banken kan dra tillbaka det om din ekonomi ändras eller om bostaden inte godkänns som säkerhet, och du själv är fri att välja en annan långivare när du tecknar bolånet.