Amorteringskrav

Hur mycket måste du amortera på ditt bolån efter de nya reglerna? Den 1 april 2026 trädde det största regelpaketet sedan amorteringskravet infördes i kraft. Det skärpta kravet för högt skuldsatta hushåll slopades, bolånetaket höjdes till 90 procent och reglerna flyttades in i lag. Grundkraven finns dock kvar. Här reder vi ut exakt vad som gäller nu, hur du räknar ut din amortering, vilka undantag som finns och vad du gör om du fortfarande amorterar enligt det gamla skärpta kravet.

Vad är amorteringskravet?

Amorteringskravet är ett lagstadgat minimikrav på hur snabbt du måste betala av ditt bolån. Det reglerar inte vad du frivilligt väljer att amortera – bara hur lite du som lägst får amortera. Kravet infördes 2016 för att dämpa hushållens skuldsättning, skärptes 2018, och fick sin nuvarande form 1 april 2026. Då ersattes Finansinspektionens tidigare föreskrifter av en ny lag – lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter – och det skärpta kravet togs bort.

Hur mycket måste du amortera 2026?

Din amortering avgörs numera enbart av belåningsgraden – hur stort lånet är i förhållande till bostadens värde. Skuldkvoten spelar inte längre någon roll för själva kravet, även om bankerna fortfarande väger in den i sin kreditbedömning.

Belåningsgraden räknar du ut genom att dela bolånet med bostadens värde. Har du en bostad värd 5 miljoner kronor och ett lån på 4 miljoner är belåningsgraden 80 procent, och du amorterar minst 2 procent – 80 000 kronor per år eller 6 667 kronor i månaden. Amorterar du ner lånet under 70 procent sjunker kravet till 1 procent, och under 50 procent försvinner det helt.

Vad hände med det skärpta amorteringskravet?

Det skärpta amorteringskravet infördes 2018 och innebar att hushåll med samlade bolån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten fick amortera en extra procentenhet. Till skillnad från grundkravet byggde det på skuldkvoten och kunde därför slå till oavsett belåningsgrad. Ett hushåll med hög belåningsgrad och hög skuldkvot kunde därmed tvingas amortera 3 procent per år. Den 1 april 2026 avskaffades det kravet helt.

Tänk på att en lägre amortering inte automatiskt är bättre. Amortering är en form av sparande – pengarna flyttas in i bostaden som eget kapital, skulden minskar och därmed även dina framtida räntekostnader. Sänker du amorteringen tar det längre tid att bli skuldfri.

Vilka undantag finns från amorteringskravet?

Lagen tillåter flera undantag, men gemensamt för de flesta är att banken beslutar efter en individuell bedömning – det är ingen automatisk rättighet.

Vad gäller vid bankbyte och tilläggslån?

Flyttar du bolånet till en annan bank följer ditt amorteringskrav med – bytet räknas inte som ett nytt lån och utlöser inga nya krav. Den nya banken behöver dock ditt amorteringsunderlag, dokumentet som visar dina nuvarande amorteringsvillkor och det amorteringsgrundande värdet på bostaden.

Utökar du däremot bolånet med ett tilläggslån omfattas det av amorteringskravet, oavsett när du tog det ursprungliga lånet. Sedan 1 april 2026 gäller dessutom nya begränsningar för just tilläggslån: du kan som mest belåna bostaden till 80 procent vid en utökning, och banken får bara omvärdera bostaden för låneändamål vart femte år. Undantag för omvärderingen kan göras om du gjort en väsentlig, dokumenterad renovering som höjt värdet.

Ska du amortera mer än kravet?

Amorteringskravet är ett golv, inte ett tak, och frågan om extra amortering har inget givet svar. Här finns en verklig avvägning mellan fördelar och nackdelar.

En vanlig tumregel är att först bygga en buffert, därefter betala av dyra lån utan säkerhet, och sedan väga extra amortering på bolånet mot långsiktigt sparande utifrån ränteläget och din trygghetspreferens.

Sammanfattning

Tabellen nedan sammanfattar amorteringsreglerna som gäller från 1 april 2026.

Slutsatsen är att amorteringskravet blivit enklare och mildare. Belåningsgraden ensam styr hur mycket du måste amortera, det skärpta kravet är historia, och den som tidigare amorterade 3 procent kan sänka till 2. Räkna ut din belåningsgrad, kontrollera om du kan justera ner amorteringen hos din bank – och fundera sedan på om du ändå vill amortera mer, för kravet är bara golvet.

Hur mycket måste jag amortera på mitt bolån?

Minst 2 procent av lånet per år om belåningsgraden är över 70 procent, minst 1 procent mellan 50 och 70 procent, och inget lagkrav under 50 procent. Banken kan dock kräva mer än lagens miniminivå.

Är det skärpta amorteringskravet borttaget?

Ja. Det skärpta kravet på en extra procentenhet vid skuldkvot över 4,5 gånger årsinkomsten slopades 1 april 2026. Amorteringen styrs nu enbart av belåningsgraden, med som mest 2 procent per år.

Kan jag sänka min amortering om jag omfattades av det skärpta kravet?

Ja. Kontakta din bank – vissa banker justerar amorteringsplanen automatiskt medan andra vill att du ansöker, ofta direkt i appen. Tänk på att en lägre amortering gör att det tar längre tid att betala av lånet.

Slipper jag amortera om jag köper nyproduktion?

Banken kan bevilja amorteringsfrihet i upp till fem år om du är den första ägaren av en nyproducerad bostad. Det är ingen automatisk rättighet utan kräver ansökan och en individuell bedömning.

Kan jag pausa amorteringen vid sjukdom eller arbetslöshet?

Ja, banken kan bevilja tillfällig amorteringsfrihet vid särskilda skäl som arbetslöshet, långvarig sjukdom, dödsfall i familjen eller skilsmässa. Pausen gäller ofta 3–12 månader åt gången och kräver dokumentation.

Påverkas mitt amorteringskrav om jag byter bank?

Nej, kravet följer med lånet vid ett bankbyte och bytet räknas inte som ett nytt lån. Den nya banken behöver ditt amorteringsunderlag för att tillämpa samma villkor. Utökar du lånet omfattas dock tilläggslånet av kraven.