Samla lån i bolånet och sänk räntan men behåll avdraget

Har du dyra privatlån och krediter samtidigt som du äger din bostad – vet du att du kan samla dem i bolånet och sänka räntan rejält? Sedan ränteavdraget för lån utan säkerhet slopades har det blivit ännu mer lönsamt att baka in dyra krediter i bolånet, där räntan är låg och avdraget finns kvar. Här går vi igenom hur du gör, vad det faktiskt kostar, vilka gränser som gäller efter de nya reglerna, och de fallgropar du bör se upp med innan du flyttar skulder till din bostad.

Vad innebär det att samla lån i bolånet?

Att samla lån i bolånet betyder att du utökar ditt befintliga bolån och använder pengarna för att lösa dyrare skulder – privatlån, kreditkort, avbetalningar och snabblån. I stället för många fakturor med olika räntor och avgifter får du en enda skuld, till bolånets låga ränta. Det kallas ibland att baka in eller konsolidera lån.

Det här skiljer sig från ett vanligt samlingslån, som är ett nytt lån utan säkerhet för den som inte har en bostad att belåna. Eftersom ett samlingslån saknar säkerhet är räntan högre och ränteavdraget borta. Har du en bostad med låneutrymme är det därför nästan alltid billigare att samla i bolånet i stället.

Varför lönar det sig att samla lån i bolånet?

Vinsten kommer från två håll samtidigt, och den andra delen har blivit viktigare sedan årsskiftet. Ett bolån har låg ränta tack vare säkerheten i bostaden, och det behåller dessutom skattefördelen som konsumtionslån har förlorat.

Hur mycket kan du samla i bolånet?

Utrymmet avgörs av hur mycket din bostad är värd i förhållande till ditt nuvarande bolån. Sedan de nya bolånereglerna trädde i kraft 1 april 2026 finns en tydlig gräns för hur högt du får utöka.

Tänk också på att utökningen omfattas av amorteringskravet. Hamnar din totala belåningsgrad över 50 procent efter utökningen ska du amortera minst 1 procent per år, och över 70 procent minst 2 procent. Det är i praktiken en fördel – lagen ser till att den inbakade skulden faktiskt betalas av i stället för att ligga kvar i decennier.

Hur går det till att samla lån i bolånet?

Processen är okomplicerad och banken sköter det tunga. Det gäller oavsett om ditt bolån ligger hos den bank du vänder dig till eller hos en annan.

1. Kartlägg dina skulder. Gör en lista över dina privatlån och krediter med ränta, saldo och månadskostnad, så ser du vad som är dyrast att lösa.
2. Kontakta banken. Be banken räkna på hur mycket bolånet kan utökas utifrån bostadens värde och din ekonomi. En kreditprövning görs.
3. Banken löser krediterna. Beviljas utökningen använder banken pengarna för att betala av dina dyra skulder, ofta direkt.
4. Kontrollera att krediterna avslutas. Säkerställ att de gamla kreditkontona verkligen stängs, så att de inte ligger kvar och lockar till nytt nyttjande.

Vad kostar det att samla lån i bolånet?

Även om du sparar på räntan tillkommer vissa engångskostnader när du utökar bolånet. De är oftast små i förhållande till besparingen, men bör räknas med.

För en villa tas stämpelskatt ut på den del pantbrevet höjs med – utökar du med 200 000 kronor blir det 4 000 kronor, plus en expeditionsavgift på 375 kronor per pantbrev till Lantmäteriet. För en bostadsrätt tar föreningen i stället oftast ut en pantsättningsavgift på 1 procent av prisbasbeloppet, omkring 590 kronor. Både pantbrevskostnaden och pantsättningsavgiften är dessutom avdragsgilla den dag du säljer bostaden, eftersom de får dras av mot vinsten. Räkna ihop engångskostnaderna och ställ dem mot vad du sparar på räntan över tid.

Vilka är fallgroparna?

Att samla lån i bolånet är ofta smart, men det finns en viktig baksida att förstå. Ett bolån löper i decennier, medan ett privatlån ofta är återbetalt på några år.

Ska du samla dina lån i bolånet?

För de flesta med bostad och dyra krediter är det en lönsam åtgärd, men den passar inte alla situationer. Här är avvägningen.

Vill du ha effekten av ränteavdraget direkt i plånboken varje månad, i stället för vid deklarationen, kan du ansöka om skattejämkning hos Skatteverket. Då gör din arbetsgivare ett lägre skatteavdrag löpande.

Sammanfattning

Tabellen nedan jämför att samla dyra lån i bolånet med att behålla dem som de är.

Slutsatsen är att samla dyra lån i bolånet är en av de mest effektiva åtgärderna för din ekonomi om du äger din bostad och har utrymme kvar. Räntan sjunker, ränteavdraget kommer tillbaka och överblicken blir bättre. Nyckeln är att fortsätta amortera på den inbakade delen och inte fylla på krediterna igen – då blir den lägre månadskostnaden en verklig besparing och inte en dyrare skuld på sikt.

Vad innebär det att samla lån i bolånet?

Det innebär att du utökar ditt bolån och använder pengarna för att lösa dyrare privatlån och krediter. Du får då en enda skuld till bolånets låga ränta i stället för flera dyra lån med olika räntor och avgifter.

Varför lönar det sig att samla lån i bolånet 2026?

Dels är bolåneräntan mycket lägre än på privatlån, dels behåller bolån ränteavdraget på 30 procent som privatlån och krediter förlorade helt 1 januari 2026. Du sänker alltså både räntan och skatten.

Hur mycket kan jag samla i bolånet?

Vid en utökning får du belåna bostaden upp till 80 procent av dess värde. Har du en bostad värd tre miljoner och ett bolån på 1,8 miljoner kan du utöka med upp till 600 000 kronor, förutsatt att banken godkänner.

Vad kostar det att samla lån i bolånet?

För en villa tillkommer stämpelskatt på 2 procent av den summa pantbrevet höjs med, plus 375 kronor i expeditionsavgift per pantbrev, och för en bostadsrätt en mindre pantsättningsavgift. Pantbrevskostnaden är avdragsgill när du säljer bostaden. Ställ engångskostnaderna mot räntebesparingen.

Finns det risker med att baka in lån i bolånet?

Ja. Flyttar du en kort, dyr kredit till ett långt bolån och bara amorterar minimum kan den totala kostnaden bli högre trots den lägre räntan, och du belastar bostaden med skulden. Fortsätt amortera på den inbakade delen och avsluta de gamla krediterna.

Kan jag samla lån i bolånet om jag har bolånet i en annan bank?

Ja, flera banker erbjuder att samla dina lån i ett bolån även om ditt befintliga bolån ligger någon annanstans. Banken gör en kreditprövning och en bedömning av bostadens värde och ditt låneutrymme.